Consulter Masquer le sommaire
Le plus grand projet pour de nombreuses personnes est l’achat immobilier. Pourtant, un tel projet n’est généralement possible qu’en faisant un crédit. Pour cela, il y a différentes conditions auxquelles il faut répondre avant que les banques ou les établissements financiers acceptent d’octroyer un crédit. Parmi ces critères, il y a la capacité d’emprunt.
Il s’agit notamment du montant maximal que vous pouvez emprunter pour la réalisation de votre projet immobilier. Ce qui complique le calcul, c’est que les éléments à prendre en compte diffèrent selon les banques. Néanmoins, en sachant quelle est votre capacité d’emprunt, vous pouvez déterminer la mensualité de prêt immobilier que vous pouvez supporter et votre capacité d’achat.
Qu’est-ce que la capacite d’emprunt ?
Pour connaître votre capacité d’emprunt, il faut commencer par déterminer différents points, à savoir votre taux d’endettement et votre reste à vivre.
Le taux d’endettement
Il s’agit du ratio entre vos revenus et vos charges fixes. Les banques et établissements financiers ont fixé le taux maximal à 33%, cependant, après une recommandation du Haut Conseil de Stabilité Financière, cela a été porté à 35%. En d’autres termes, le remboursement du crédit et des autres crédits en cours ne doit pas aller au-delà de 35% de vos revenus.
Pour le calcul du taux d’endettement, les revenus à prendre en considération sont les salaires nets et les primes récurrentes ; les revenus professionnels non salariés ; les pensions alimentaires reçues et les autres pensions retraites ou handicaps. Concernant les charges, il y a les charges locatives ; les mensualités de remboursement des prêts en cours et les pensions alimentaires versées.
Donc, pour calculer le taux d’endettement, vous devez calculer tous vos revenus et tous vos charges. La formule est simple : total des charges/ total des revenus x 100.
Le reste à vivre
Pour le calcul de la capacité d’emprunt, il faut aussi considérer le reste à vivre. Il s’agit de la somme qui reste à votre disposition après le remboursement de vos mensualités. Comme son nom l’indique, il s’agit de la somme qui va vous servir pour subvenir à vos besoins. Il n’est pas exprimé en pourcentage, mais en valeur absolue.
Le montant du reste à vivre doit être suffisant pour vous permettre d’assurer toutes vos dépenses courantes et d’avoir une vie décente. Les banques ne négligent pas ce critère. Si votre reste à vivre est trop faible, cela peut impliquer un refus de votre demande de prêt. Et à l’inverse, si la somme disponible est confortable, cela permet d’augmenter votre taux d’endettement maximal.
Donc, pour calculer votre capacité d’emprunt, voici la formule : revenus – charges mensuels x 35/100.
Recourir à une simulation de capacité d’emprunt
Pour faciliter le calcul de votre capacité d’emprunt, vous pouvez recourir à une simulation. De plus, il y a plusieurs possibilités à votre disposition. Vous pouvez choisir de le faire en ligne ou bien de vous adresser directement à une banque ou à un courtier. Avant de contacter un agent financier, assurez-vous de réaliser plusieurs simulations. En effet, cela ne vous prendra pas beaucoup de temps, et c’est gratuit si vous faites la simulation en ligne.
Il ne vous reste donc plus qu’à trouver le bon site pour faire vos simulations et connaître votre capacité d’emprunt avant de chercher un établissement de crédit. Pensez également à essayer plusieurs scénarios pour choisir le plus avantageux.
